Certificate of Insurance: Qué Le Están Pidiendo y Cómo Se Consigue
No es su póliza y no lo emite usted. Es una hoja que manda su agente de seguros, dice qué coberturas tiene y a nombre de quién, y sin ella el contratista general no lo deja entrar a la obra.
Ir directo a la carta para pedir el certificado Gratis, sin registro. Siga leyendo si quiere el detalle primero.Qué es y qué no es
Un certificate of insurance, COI, es una hoja de una sola página que resume su seguro: qué pólizas tiene, con qué compañía, con qué límites y hasta qué fecha. En Estados Unidos casi siempre es el formulario ACORD 25, que es el que usa toda la industria.
No es la póliza. Es un resumen que refleja cómo estaba su seguro el día que se emitió, y por eso se lo van a pedir de nuevo cada año y otra vez si usted cambia de compañía. Tampoco es algo que usted pueda escribir: lo emite su agente o su corredor, y eso es lo que más tiempo hace perder al que nunca lo pidió.
Se lo pide a su agente, no se lo arma usted
Llámelo o escríbale, dígale a nombre de quién va y mándele la carta que le pidieron. Normalmente no cuesta nada y sale el mismo día o al día siguiente.
El error común es mandar una foto de la carátula de la póliza, la declaration page. No sirve: no dice a nombre de quién se emite ni si el contratista general quedó agregado como asegurado adicional, que es justamente lo que le están pidiendo. Además, el que revisa está buscando el formato que conoce, así que mandar otra cosa termina casi siempre en que se lo pidan de nuevo y se pierdan dos días.
Additional insured es la parte que casi siempre falta
Un certificado que dice que usted tiene seguro lo protege a usted. Que el contratista general figure como additional insured en su póliza de responsabilidad civil es lo que hace que su seguro responda por un reclamo que nace de su trabajo. Son dos cosas distintas y le van a pedir las dos.
Pida un endoso que incluya ongoing and completed operations, o sea trabajo en curso y trabajo terminado. Si solo cubre el trabajo en curso, el reclamo que llega meses después de terminada la obra, que es el más probable, queda afuera.
El endoso se agrega con un trámite y a veces con un cargo chico. Lo que no se puede es agregarlo después del accidente, y por eso esto se resuelve antes de la fecha de inicio y no cuando pasa algo.
Las tres coberturas que le van a pedir
Cambian según la obra, el dueño y el estado, pero el pedido casi siempre es este:
- General liability, responsabilidad civil comercial, con un límite por evento y un agregado anual.
- Workers compensation, seguro de accidentes de trabajo, a los límites que fija el estado. Si no tiene empleados, varios estados emiten un certificado de exención y ese es el papel que corresponde mandar.
- Commercial auto, responsabilidad civil de vehículos, porque alguien maneja hasta la obra.
Anote el vencimiento el día que lo recibe
Los certificados se vencen en medio del trabajo. Una póliza que se cae en la semana tres de una obra de diez semanas lo deja sin cobertura siete semanas y nadie se lo va a avisar. Pídale la renovación a su agente dos semanas antes y mándela sin que se la pidan.
Cuando el que contrata es usted, la regla que funciona es la que no tiene excepciones: sin certificado no se empieza. La excepción siempre termina siendo justo la obra donde hacía falta.
Lo que dice la carta, línea por línea
La carta que le van a mandar dice estas cosas, y son las mismas que su agente necesita leer para emitir el certificado.
- Certificate of insurance required before work starts
- Se necesita el certificado de seguro antes de empezar. Es el asunto de la carta y quiere decir exactamente eso: antes, no el primer día.
- Scheduled start date
- Fecha en que está programado que usted empiece.
- Certificate needed by
- Fecha límite para que el certificado esté en manos del contratista general. Siempre es anterior a la fecha de inicio.
- Commercial general liability
- Responsabilidad civil comercial. Es la cobertura principal y la primera que van a mirar.
- per occurrence
- Por evento. El máximo que paga la póliza por un solo siniestro.
- aggregate
- Agregado. El máximo que paga la póliza en todo el año, sumando todos los siniestros.
- Workers compensation at statutory limits
- Seguro de accidentes de trabajo a los límites que fija la ley del estado.
- or a valid exemption certificate if you have no employees
- O un certificado de exención válido si usted no tiene empleados. Ese papel también se pide, no se escribe.
- Commercial auto liability
- Responsabilidad civil de vehículos comerciales.
- combined single limit
- Límite único combinado. Un solo tope que cubre daños a personas y a cosas en lugar de dos topes separados.
- named as additional insured on the general liability policy
- Que el contratista general quede nombrado como asegurado adicional en su póliza de responsabilidad civil. Es un endoso de la póliza, no una casilla del certificado.
- on a form that includes ongoing and completed operations
- En un endoso que incluya trabajo en curso y trabajo terminado. Sin la segunda mitad, el reclamo que llega después de terminada la obra queda afuera.
- A waiver of subrogation in our favor where your policy allows it
- Renuncia a la subrogación a favor de ellos. Quiere decir que su aseguradora no les va a reclamar después lo que pagó.
- At least thirty days notice of cancellation
- Aviso de cancelación con treinta días como mínimo.
- A certificate that has expired, or that names a different entity, cannot be accepted
- Un certificado vencido, o emitido a nombre de otra empresa, no sirve. El nombre tiene que ser exactamente el de la empresa que se lo pidió.
- Certificate Holder
- La casilla del certificado que dice a nombre de quién se emite. Ahí va el contratista general, con el nombre y la dirección exactos que le dieron.
El certificado lo emite su agente en inglés y así es como el contratista general lo espera. Acá arriba está qué significa cada línea. Abrir la carta, gratis y sin registro.
Las herramientas, en inglés
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un certificado de seguro?
Normalmente nada. Es un trámite que hace su agente con la póliza que usted ya tiene. Lo que sí puede tener costo es el endoso de additional insured, que en algunas pólizas se agrega sin cargo y en otras tiene uno. Si le cobran por el certificado en sí, pregunte por qué.
No tengo empleados. ¿Igual me piden workers comp?
Se lo van a pedir igual, y la respuesta correcta no es decir que no tiene. Varios estados emiten un certificado de exención para el dueño sin empleados, y ese es el papel que corresponde mandar. Ojo con una cosa: si después pone a un ayudante en esa obra, aunque sea un día, la exención deja de describir su situación y el problema vuelve a usted.
El certificado se venció en medio del trabajo. ¿Qué pasa?
Pasa seguido y nadie avisa. Mientras está vencido usted está trabajando sin cobertura frente a ese contrato, y si hay un reclamo en ese período la discusión es muy fea. Además el contratista general puede frenarle el pago hasta que haya uno vigente, porque su propio contrato con el dueño se lo exige.
Me piden que los nombren additional insured. ¿Eso me perjudica?
No le saca cobertura a usted, le extiende la póliza a ellos para reclamos que nacen de su trabajo. Lo que sí conviene mirar es que el contrato no le esté pidiendo además hacerse cargo de la negligencia de ellos, que es otra cosa distinta, se llama indemnification, y esa sí se negocia.
¿Puedo empezar mientras el agente lo emite?
Depende de quién se lo pidió, y la respuesta práctica es que no conviene. Si hay un accidente el primer día y el certificado todavía no estaba, el que queda expuesto es usted, y el contratista general tiene motivo para no pagarle esa primera factura. Pida el certificado apenas le adjudican el trabajo y no la semana que empieza.